Financiranje družinskega proračuna

Ključ do vaše finančne stabilnosti

V prihodnosti se lahko zaneseš le nase

Biti odvisen od države ali si finančno varnost zagotoviti sam? Mislim, da je odgovor danes že povsem jasen. Da bi to dosegli, moramo najprej skrbno obvladati svoj družinski proračun – kako ga financirati ter kako ga narediti stabilnega ter z investicijami povečevati njegovo vrednost.

Financiranje družinskega proračuna je v osnovi precej enostaven proces načrtovanja in upravljanja prihodkov ter stroškov, da bi zagotovili finančno stabilnost in dosegali dolgoročne cilje – finančne seveda. Proračun ni le orodje za spremljanje izdatkov, ampak je tudi osnova za vzpostavljanje zdravih finančnih navad, s katerimi lahko potem gradimo naprej in preprečujemo nepotrebne dolgove.

Družinski proračun je finančni načrt, ki vključuje mesečne prihodke in odhodke celotnega gospodinjstva. Načrtovanje proračuna ni zgolj spremljanje, koliko denarja gre iz vašega žepa – gre tudi za sprejemanje bolj premišljenih odločitev in pripravo na nepredvidene dogodke. Stabilen proračun je temelj za ustvarjanje finančne varnosti, zmanjševanje dolgov in doseganje dolgoročnih ciljev, kot so nakup stanovanja, varčevanje za pokojnino ali izobraževanje otrok.

Kontrola prihodkov in odhodkov

Za vsak proračun so ključni predvsem prihodki. Različni viri prihodkov v družinskem proračunu so lahko predvsem redni (plače, pokojnine, honorarna dela, dela preko pogodbe itn…) in ti so najbolj ključnega pomena za načrtovanje osnovnih življenjskih stroškov. Seveda se v proračunu lahko srečamo tudi z nerednimi prihodki, kot so nadure, investicijski prihodki (najemnine, dividende) ali socialni transferji.

Za zdrav družinski proračun je ključnega pomena, da poskrbite za pravilen ˝cash flow˝, da tekoči in predvsem redni prilivi redno pokrivajo vaše izdatke. Nujno je, da se en del teh prihodkov nameni za ustvarjanje rezervnega sklada, ki vam pomaga prebroditi bolj kritične dni ali tedne, kjer bi zmanjkal redni prihodek.

Da je naš proračun lahko optimalen in zdrav pa je predvsem treba dobro nadzirati naše odhodke. Tudi omenjene lahko razdelimo v fiksne (najemnine, položnice, zavarovanja) in spremenljive (hrana, transport, prosti čas itn…). Seveda pa se pri samih odhodkih večkrat zgodi, da nas presenetijo tako imenovani nepričakovani (popravila, zdravniški stroški…), zaradi česar je nujno, da imamo vzpostavljen rezervni sklad.

Kaj pomeni investiranje za finančno stabilnost?

Varčevanje dela naših prihodkov in investiranje le teh pa seveda gradita še bolj stabilen finančni proračun, kjer lahko za vmesno financiranje posežemo v svoja privarčevana sredstva in tako ni treba najemati kratkoročnih kreditov ali posojil.

Pred vsakim investiranjem se sicer moramo najprej vprašati, zakaj investiramo. Da bi dosegli boljši donos? To je načeloma napačen odgovor, saj je za tovrstno željo težko izbrati primerno finančno naložbo, ker nam takšen odgovor ne ponudi niti časovnega horizonta niti vseh pomembnih informacij za pravilno odločitev.

Investirati morate vedno za neki določen cilj (nakup avtomobila, nepremičnine, varčevanje za otroke, zlato rezervo, pokojnino, finančno varnost, svobodo in finančno neodvisnost…) in pot do tega cilja skrbno načrtovati. Pri vsakem načrtovanju finančnega cilja moramo določiti znesek in časovni okvir vlaganja. Ko spoznate svojo naravnanost do tveganja lahko načrtujete in za bolj dolgoročne cilje izberete bolj tvegane naložbe, ki imajo tudi večji potencial donosa. Za kratkoročne cilje, kjer si tveganja ne moremo privoščiti, pa izberete med manj tveganimi naložbami, ki imajo sicer manj donosa, a vam na poti do cilja ne smejo povzročiti nižanja vrednosti.

Prvi koraki

Pred samim začetkom investiranja oziroma varčevanja ne smete pozabiti na osnove, ki so zelo pomembne, preden investirate svoj prvi denar:

Najprej začnite uporabljati aplikacije, s katerimi nadzirate svoje prihodke in odhodke – le na ta način boste ˝osvestili˝ vaše izdatke, jih lahko optimizirali in tako prihranili več denarja, ki bo na voljo za investiranje.

Zmanjšajte ali povsem ukinite svoje dolgove (limiti, krediti, kreditne kartice) in optimizirajte svoje bančno poslovanje – zmanjšajte stroške, kolikor se seveda da.

Prve mesečne zneske investirajte najugodneje, kar je mogoče – bodite pozorni na stroške, ki spremljajo vaše investicije majhnih zneskov (npr. naredite primerjavo med vlaganjem v vzajemne sklade ali ETF sklade – kaj je ugodneje?) in predvsem na samem začetku investirajte manj tvegano.

Ko se nabere dovolj velika količina sredstev pričnite z razpršitvijo med različne naložbene razrede – šele, ko imate na strani par 1.000 €, je primeren čas za razpršitev zaradi optimizacije stroškov in razpršitev med bolj tvegane naložbe.

V začetnem delu investiranja dobro preučite vse davčne vidike naložb – optimizacija davkov vam lahko prihrani zelo veliko, če seveda veste, kaj in kako optimizirati.

Izbor naložb, ki bi bil najbolj primeren za začetnike:

• ETF Skladi – izjemno stroškovno ugoden način investiranja ter primerna razpršitev premoženja.
• Fizično zlato – nujen dodatek za varnost in stabilnost portfelja.
• Kripto valute – v osnovi fokus na Bitcoin, za malce bolj tvegane portfelje še del v kakšen alt kovanec.
• Delnice – izbor najboljših podjetij s poudarkom na dividendne prihodke.
• Denarna pozicija.

Ne pozabite na razpršitev svojih sredstev

Najbolj popularen način obvladovanja tveganj je vsekakor primerna razpršitev med različne vrste naložb, ki so med seboj v korelaciji, kar pomeni, da se gibljejo različno (ko ena naložba pada, druga raste). Izkušeni investitorji ne zagovarjajo prevelike razpršenosti, saj ta vsekakor zmanjšuje potencialni donos, a so vsekakor tudi razpršeni.

Pri primerni razpršitvi lahko namreč dosegate manjše odstopanje pri padcih na trgu in dosegate primeren donos tudi takrat, ko trgi rastejo. Svoja sredstva tako lahko razpršite med različne naložbene razrede (upoštevajte različne naložbene razrede, geografsko lokacijo) kot so ETF skladi in delnice ter plemenite kovine, kripto valute, nepremičnine, itn…

Kontrolirajte tveganja

Če smo torej danes postavljeni pred dejstvo, da moramo s svojimi investicijami tvegati, bi bilo dobro, da upoštevamo ključne napotke s katerimi lažje obvladujemo tveganja, ki jih sprejemamo: 

• Razpršitev – verjetno najpomembnejši faktor pri obvladovanju tveganj – če imate svoja sredstva primerno razpršena med manj in bolj tvegane investicije, s tem povečate varnost celotnega vloženega denarja.
• Denarna pozicija – vedno imejte nekaj odstotkov svojih sredstev v denarju – to je tista rezerva, ki jo lahko porabite, da ob padcu določenih naložbenih razredov okrepite svoje pozicije (kupujete, ko je poceni) ali pa denar preprosto porabite za kakšen nenaden življenjski izdatek (in takrat vam ni treba nujno prodajati svojih investicij).

• Obvladovanje tveganj – pri vsaki investiciji lahko obvladujete tveganja na različne načine in z različnimi orodji – najbolj pogosto uporabljeno je recimo ˝stop loss˝ naročilo, s katerim vnaprej določite, pri kateri ceni zapuščate investicijo, če le ta prične s padanjem. Dodatno lahko vedno vaš investirani denar zavarujete z različnimi ˝inverznimi˝ naložbami, potencialno tudi z različnimi izvedenimi finančnimi instrumenti (opcijske pogodbe itn…).
• Realizacija dobičkov in balansiranje – tveganja najlažje zmanjšujete tudi s tem, da na trgu, ki vam v nekem času ponudi dobiček, del le tega tudi vzamete in hranite v denarno obliko. S tem ko povečate ˝cash˝ pozicijo, prav tako pridobivate na varnosti, dodatno pa imate ta sredstva na voljo za tiste naložbe, ki so kratkoročno padle, a imajo vseeno potencial. Balansiranje lastnega portfelja naložb bi bilo potrebno izvajati vsaj enkrat letno.

Zdrav družinski proračun

Družinski proračun je temelj finančne varnosti vsake družine. Z njim si omogočate učinkovito kontrolo nad prihodki in predvsem odhodki in se tako do svojega zasluženega denarja obnašate odgovorno. Prav tako lahko samo zdrav družinski proračun omogoča investiranje in s tem uresničevanje dolgoročnih ciljev. Zato pametno načrtujte in upoštevajte osnovna načela za kontrolo in investiranje, da bo tudi vaš družinski proračun stabilen in se bosta nanj lahko zanesli bolj kot na državo.

Matjaž Štamulak, neodvisni finančni svetovalec, investitor in predavatelj, www.cresus.si